Vlastní bydlení prostřednictvím hypotéky nebo pronájem
Hned na úvod předešleme, že jednoznačná odpověď, zda je lepší bydlit v pronájmu nebo si pořídit vlastní bydlení s pomocí hypotéky není. Záleží na preferencích a dalších faktorech. Pokud se zrovna i vy rozhodujete, co bude pro vás lepší, jistě vám pomůže, když se seznámíte s výhody i nevýhodami obou možností a kritérii, která vám pomohou v rozhodování.
Výhody a nevýhody vlastního bydlení prostřednictvím hypotéky
Hlavní výhodou bydlení ve vlastním bytě či domě je zřejmá. Budete mít svou nemovitost, ze které vás nikdo nemůže vyhodit (alespoň budete-li splácet hypotéku). Až ji splatíte, bude nemovitost vaše a vy na „stará kolena“ nebudete mít tak vysoké náklady na bydlení.
Máte-li vlastní nemovitost, můžete si s ní nakládat, jak chcete – zrekonstruovat si ji podle sebe a utvořit si skutečný domov se vším, co máte rádi a co je pro vás důležité.
Pořízení nemovitosti financované hypotékou nahrává i fakt, že v současné době jejich ceny stagnují (dlouhodobě však rostou) a úrokové sazby bank se drží nízko. V neposlední řadě se hodí mít vlastní nemovitost v rodině. Vyřešíte tím nejen své bydlení, ale i svých dětí nebo spíš vnoučat.
Nevýhodou vlastního bydlení na hypotéku je fakt, že jste zadluženi na hodně dlouhou dobu – někdy až na třicet let. Musíte vzít v potaz všechna rizika s tím spojená – ztráta zaměstnání, neschopnost splácet z důvodu nemoci, úrazu atd. Za třicet let se může stát cokoliv a budoucí finanční situace na tak dlouhou dobu se těžko odhaluje. Proto je nutné tvořit si finanční rezervu, která vám pomůže v případě výpadku příjmů či jiné nečekané události.
Výhody a nevýhody pronájmu
Zvažujete spíše pronájem? Jeho výhodou je, že rozhodování o konkrétní nemovitosti, kterou zvolíte, není tak složité. Je snazší vystěhovat se z nevyhovujícího pronájmu než prodávat byt na hypotéku a hledat nový.
Pronájem vám celkově dává více flexibility. Pokud víte, že se budete v budoucnosti vícekrát stěhovat (třeba kvůli práci), bude pro vás určitě vhodnější.
Pronájem vám také dává možnost bydlet v atraktivních lokalitách, ve které jsou nemovitosti tak drahé, že byste si je do svého vlastnictví pořídit nemohli.
Budete-li bydlet v podnájmu, nevznikne vám dluh a nebudete se také muset o nemovitost starat. Větší opravy jsou na majiteli, neurčí-li nájemní smlouva jinak.
Samozřejmě bydlení v pronájmu má i své nevýhody. Platíte každý měsíc peníze, a přesto nemovitost nebude nikdy vaše. Nemůžete ji přetvářet podle svých představ a pravděpodobně se budete za svůj život stěhovat vícekrát, než kdybyste nemovitost vlastnili. Nájemní smlouva také může mít řadu omezení.
Jak je to s finanční výhodností/nevýhodností?
Nelze jednoznačně říci, co je dražší s ohledem na měsíční náklady. Záleží na tom, kde žijete. Splňujete-li předpoklady pro hypotéku, bude pro vás finančně výhodnější zřejmě hypotéka s ohledem na budoucnost. Předpokládá se, že ceny nájmů porostou rychleji než ceny hypoték. A zatímco s placením hypotéky vám pomůže inflace, u nájmu tuto finanční výhodu nemáte.
Podle čeho se rozhodovat?
Stále ještě nevíte, zda je pro vás lepší vzít si hypotéku na bydlení či raději bydlet v podnájmu? Pojďme si přiblížit základní tři kritéria, podle kterých byste se měli rozhodovat. Možná vás ještě napadnou další, jež byste konkrétně vy měli brát v potaz.
- věk: Mladým lidem se alespoň zpočátku doporučuje bydlení v pronájmu, zvlášť pokud mladý pár spolu nikdy nebydlel a neví, jak jim to bude ve společné domácnosti „klapat“. Na počátku kariéry také většina lidí nedokáže odhadnout, jaké bydlení si může dovolit. Počáteční pracovní nadšení a ideály může lidi vést k tomu sjednat si přemrštěnou hypotéku, kterou později nezvládnou splácet. V neposlední řadě je také vhodné počítat s tím, že i když si berete hypotéku na vlastní bydlení, je vhodné mít alespoň část peněz našetřenou. Stoprocentní hypotéky jsou totiž drahé. Na místě je také vytvořit si finanční rezervu.
- lokalita: Od lokality se odvíjí cena nemovitostí. Rozdíly mezi cenou nemovitosti, např. v Praze a malém městě jsou obrovské. Pokud měsíční splátky hypotéky značně převyšují ceny nájmu, možná budete chtít raději zůstat v pronájmu. Zatímco jsou-li částky srovnatelné, bude pro vás zřejmě lepší pořídit si vlastní bydlení.
- zvážení finanční situace: Máte-li nejasné vize o vaší finanční situaci v budoucnu, nebo víte o něčem, co ji zhorší, je na místě zvážit, jestli hypotéka bude pro vás tím správným řešením. Na druhou stranu i podnájem budete muset platit, ať už se děje cokoliv. Prodej ready made Je však pravdou, že v případě pronájmu se dá situace řešit flexibilně, např. rychlou výměnou bytu za menší.