Jak ušetřit na hypotéce?

Způsobů, jak ušetřit na hypotéce je několik. Obecně lze tyto rady rozdělit do několika kroků.

1. Srovnejte úroky na Internetu

Srovnání hypotéky je oblíbené. Existuje mnoho zdrojů, kde porovnat hypotéky. Časem jednoduchý kalkulátor najdete i u nás. Než to bude poradíme vám, kde srovnat hypotéky:

  • SFinance – srovnání hypoték se společností, spadající do portfolia seznam.cz
  • Měšec.cz – srovnání hypoték se serverem měšec.

2. Berte si hypotéku jen, když na ni máte

Na finančním trhu je mnoho poskytovatelů hypoték. Kromě bankovních jsou jimi i nebankovní produkty. Vybírejte však pouze mezi bankovními. Nebankovní hypotéky mají vyšší úrok a často i další nevýhody.
Že jste na bankovní hypotéku nedosáhli? Je třeba se zamyslet, zda je opravdu vhodné hledat jiné možnosti, nebo se smířit, že na vlastní bydlení zkrátka nemáte, alespoň v současnou dobu. Je to lepší řešení, než přecenit své finanční síly a dostat se do dluhové pasti.
Hypotéka je dlouhodobý finanční závazek a vy byste měli vědět, že ho budete moci splácet, i když se stane něco mimořádného (ztráta zaměstnání, dlouhá pracovní neschopnost atd.). Tvořte si proto finanční plány a rezervy. Měl by to činit každý člověk, ovšem chcete-li mít hypotéku, je to takřka nutnost.

3. Neberte si stoprocentní hypotéku

Mnohé banky vám umožní si vzít i stoprocentní hypotéku, tj. v hodnotě nemovitosti, jež kupujete, ale za vyšší úrok. Proto je dobré mít alespoň nějaké své peníze, které do hypotéky vložíte. Mělo by to být minimálně 15 % z půjčované částky. V tomto případě je již úroková sazba příznivější.

4. Nenechte si hypotékou zlomit vaz

Nesnažte se vložit všechny své peníze do hypotéky s tím, že ji chcete splácet co nejkratší dobu. Budete-li mít napjatý rozpočet, který vám neumožní si nic ušetřit, každý výpadek příjmu vás ohrozí a může vést až k neschopnosti splácet hypotéku. Proto je lepší raději platit delší dobu menší splátky s tím, že každý měsíc ještě něco uspoříte. Navíc budete-li mít hypotéku na 30 let, pomůže vám se splácením inflace. Peníze, které platíte nyní každý měsíc, budou mít za 20 let menší reálnou hodnotu.

Výběr hypotéky

I z bankovních hypoték máte velký výběr a jednotlivé nabídky se liší. Samozřejmě každý chce mít tu nejlevnější. Výhodnost hypotéky však neposuzujte jen podle úrokové sazby. Mohlo by se vám stát, že si vyberete hypotéku s nízkou úrokovou sazbou, ale s vysokými poplatky (za vyřízení hypotečního úvěru, za jeho vedení atd.), což vám celý produkt prodraží.
Proto by vás u hypotéky měl zajímat efektivní úrok, tj. kolik skutečně zaplatíte za půjčení peněz, spočtete-li všechny náklady na hypoteční úvěr.

Offsetová hypotéka

Další možnosti úspory vám může přinést tzv. offsetová hypotéka. Jde o hypotéku se započtením úspor. Je to tedy možnost jen pro ty, kteří nějaké úspory mají. Nejenže díky tomu ušetříte na splátkách, ale můžete si i zkrátit dobu splácení.
V rámci offsetové hypotéky vám tak banka vede bilanční účet, na který si můžete přesouvat finanční prostředky z běžného účtu. Úroky se vypočítávají z rozdílu úvěru a prostředků na bilančním účtu. S ním však můžete nakládat podle svého uvážení, a pokud ho vyčerpáte, stane se z offsetového produktu klasická hypotéka.
Offsetová hypotéka se vyplatí klientům s našetřenou vyšší sumou peněz. Jinak by kvůli vyššímu úroku nebyla výhodná. Tuto možnost nabízí na našem finančním trhu jen několik bank.

Variabilní hypotéka

Variabilní hypotéka má nižší sazbu než klasická hypotéka. Není však zde zafixovaná úroková sazba. Neustále se mění a s ní i měsíční splátky. Proto je důležité se touto hypotékou více zabývat a počítat s tím, že se splátka může zvýšit. Váš rodinný rozpočet by měl být na tuto situaci připravený.
Variabilní hypotéka je určená klientům, kteří hypotékám rozumí a jsou ochotni v zájmu levnější hypotéky riskovat.

Zvolte optimální fixační dobu

Úrokovou sazbu si u banky zafixujete na různě dlouhou dobu (nejčastěji na dobu jednoho, tří či pěti let), což znamená, že během fixační doby máte neměnnou úrokovou sazbu. Po uplynutí této doby můžete znovu zafixovat úrokovou sazbu. Rozhodujte se podle situace na trhu. Pokud jsou nízké úrokové sazby a nemají již kam klesat, je vhodné volit delší dobu fixace, než když jsou úrokové sazby vysoké. Banky však mají pro jednotlivé doby fixace různé úrokové sazby. Proto celkovou výhodnost dobře propočítejte. Optimálně je většinou volit fixační dobu na 3 roky.

Před koncem fixačního období

Pokud již hypotéku splácíte a brzy vám skončí fixační období, zajímejte se o nabídku hypoték na trhu. Nemusíte zůstávat u stávající banky. Po skončení fixačního období máte lhůtu, kdy můžete přejít k jiné bance. Dobře to však promyslete a nenechte se zlákat zdánlivou výhodností, kterou vám slibuje. Vše si důkladně propočítejte. Refinancování hypoték je v současné době stále využívanější. Banky totiž často poskytují novým klientům výhodnější úrok než stávajícím.